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詳解銀保監會新政:銀行做普惠型小微貸款更順暢--金融--幸運飛艇

2019年03月14日10:34  來源:幸運飛艇中央廚房-點金工作室
 
原標題:詳解銀保監會新政:銀行做普惠型小微貸款更順暢--金融--幸運飛艇

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  服務實體幸運飛艇,切實緩解小微企業融資難、融資貴,是銀行保險行業一段時期以來一項非常重要的工作。銀保監會近日印發《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》(下稱《通知》),為增加銀行信貸在小微企業融資總量中的比重、帶動小微企業融資成本整體下降放了一個大招。

  這份《通知》與以往的文件有何不同?能在多大程度上引導銀行的積極性?更重要的是,這份文件將給急需資金支持的小微企業帶來哪些影響,是我們所關心的。

  中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析,《通知》總體方向是引導整個銀行業加大對小微企業的支持力度,對所有類型的機構提出同樣的導向要求,又根據不同機構的特征和現有情況差異,做出不同的考核的要求,引導機構差異化競爭,這是《通知》最大的亮點。

  點金君也注意到,《通知》標題突出“質效”二字,文件內的要求提得具體、實在,既有政策層面的傳導渠道梳通,也有對銀行業務提出更科學、細微、明確的要求,也對做小微貸款的客戶經理做了“心理狀減壓”,我們將看到,這份《通知》的每一項要求,都是銀行普惠金融服務既往問題的回應。

  《通知》首先制定了全行業的總體目標,并分別從信貸投放、成本管理和風險管控三方面做了分解。

  信貸投放方面,《通知》強調對普惠型小微企業貸款(單戶授信總額1000萬元及以下,下同),全年要實現“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年同期”的“兩增”目標。其中,要求五家大型銀行發揮行業“頭雁”作用,力爭總體實現普惠型小微企業貸款余額較年初增長30%以上。

  點金君注意到,除了一直倡導的“兩個不低于”,特別對五家大型銀行提出“帶頭示范”要求,對此,曾剛認為,這五家銀行是中國金融體系的主體,規模總量很大,同時他們的小微企業普惠型小微貸款存量雖然不小,但其占比相對不高,大行的積極響應也將帶動其他銀行,將使全行業達到增長30%以上的總目標非常有希望。

  同時,《通知》還根據大中型銀行、地方性法人銀行和農村金融機構的實際情況,實施差異化、分類式考核,引導機構差異化競爭,監管方式進一步優化。

  成本管理方面,《通知》要求銀行2019年繼續將普惠型小微企業貸款利率保持在合理水平。對使用人民銀行支小再貸款或政策性銀行轉貸資金,以及獲得政府性融資擔保公司擔保的普惠型小微企業貸款,嚴格控制利率定價。

  對于小微企業“融資貴”問題,《通知》規避了讓商業銀行單純從社會責任的角度理解普惠金融的偏差,“合理水平”既表達了引導指向,也體出對市場的尊重。

  風險管控方面,通知提出,在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下,將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。

  中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,這個量化的要求是首次提出,給大家吃了一顆定心丸;“盡職免責”與本條響應,將有效緩解銀行小微客戶經理開展工作的顧慮。

  曾剛認為,監管允許這部分貸款的不良率高一點,也不因此影響對銀行的評級,同時解決了激勵不兼容問題。

  同時,《通知》明確了三項政策要求。

  一是督促銀行深化專業機制建設。特別提出“對小微企業不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構,在無違法違規行為的前提下,對相關業務責任人可免于追責。董希淼分析,銀行一線基層員工的心理壓力將會減輕,做普惠小微企業貸款中積極性的“最后一公里”問題也將由此得到紓解。

  二是優化信貸服務技術和方式。其中提到“根據小微企業融資特點,進一步優化貸款支付方式和對資金流向的監測分析手段,不將發票作為認定貸款用途的唯一要件。”董希淼認為,此舉不但可減輕銀行監測貸款流向的工作量,同時也能讓小微企業在獲得貸款后直接使用,更加靈活方便。

  此外,董希淼指出,《通知》中提出的“進一步加強與互聯網、大數據的融合,深度挖掘自身金融數據和外部征信數據資源,在加強合規管理和風險控制的前提下,探索研究全流程線上貸款業務模式”,這在技術層面是非常重要的一條,意味著對微眾銀行等全流程網上貸款模式的肯定,利用金融幸運飛艇手段來做好小微金融服務意義重大。

  三是進一步研究完善監管政策。曾剛還特別提到,《通知》中提出“普惠型小微企業不良貸款核銷金額還原”、“單列信貸計劃、強化執行力度”等政策也給予銀行正向的激勵和指引從信貸資源到內部機制建設,《通知》從政策上把一整套和小微企業信貸相關的業務流程做了整體要求和梳通,保證了政策在銀行內部得到執行,打通了政策落實效率的重要一環。

  同時,《通知》還就推動健全信用信息體系、深化“銀擔”“銀保”合作等方面作出了具體安排。

  數據說話,銀保監會的數據顯示,截至2018年末,全國全口徑小微企業貸款余額33.49萬億元,占各項貸款余額的23.81%。其中,普惠型小微企業貸款余額9.36萬億元,較年初增長21.79%,較各項貸款增速高9.2個百分點,有貸款余額的戶數1723.23萬戶,比年初增加455.07萬戶。貸款利率穩步下降,2018年四季度銀行業新發放普惠型小微企業貸款平均利率7.02%,較一季度下降0.8個百分點,其中18家主要商業銀行較一季度下降1.14個百分點,較好地實現了普惠型小微企業貸款“兩增兩控”目標。

  這份文件為銀行給小微企業貸款提出明確要求、減輕負擔和顧慮,2019年交出一份更有質效的數據答卷可期。(幸運飛艇中央廚房 點金工作室 賀霞)

(責編:李楓、袁勃)

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